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有了医保,还需要买重疾险、医疗险吗?

2021-11-08 分享到:

大家好,我是你们的好朋友向向,相信大家对医保都不陌生,毕竟是打工人必备。 

但我们可能会走入一个误区:认为有了医保,自身保障就拉满了;又或者是对商业保险的认识不够,认为没必要配置。

 今天我来告诉你,其实医保只是基础,更多的保障还需要商业保险来提供~

 二者相互补充、搭配使用,才能让我们获得更全面的保障。

 下面为你解答:为什么有了医保,还需要重疾险、百万医疗险...

 01、医保

话不多说,我们直接来看医保的优缺点。

医保的优点

①.没有等待期,当月交,次月就能用

而医疗险、重疾险则存在着等待期,医疗险至少30天,重疾险至少90天。

②.无条件续保,并且可以带病投保

目前的商业医疗险与重疾险都有严格的健康要求,如果不符合的话,即使有钱也无法参保。 

而且参保之后还想续保的话,也得重新进行健康风险评估。

但是医保就没有这些限制,只要你敢给钱,国家就敢保,不管你身体状况怎么样,也不管你生没生病。

③.续保满25年或者20年,即可保障终身

我们在退休前,一般男性累计缴纳满25年、女性20年,就可以获得终身的医保保障

(注:男25年女20年是大部分地区的标准,部分地区可能不同,比如武汉要求男女缴满30年,广州上海要求男女缴满15年)

这是商业医疗险和重疾险所比拟不了的,因为人一旦过了五六十岁,各种疾病的患病风险大大增加,此时的商保要么保费高昂且保额很低;要么直接拒保。 

这里要注意一下,缴满XX年保终身的政策是针对职工医保的,居民医保与其不同,居民医保属于交一年保一年,从出生至身故内所有时间皆可无条件参保。

④.有了医保后,再去购买重疾险和医疗险的话,保费会更便宜

很多商业医疗险与重疾险在购买时,都会要求被保人有医保,如果被保人没有医保的话,相应的保费就会上涨,甚至报销比例都会被降低。 

医保的优点有很多,但它也有着这样的不足。

医保的不足

我们先看下图:

有了医保,还需要买重疾险、医疗险吗?


这张图很好的展示了医保的报销范围,一场大病之后,可报销的只有中间部分。

这是因为医保的使用范围有着这样的限制: 

①.两定点三目录

医保只对两定点三目录报销。 

两定点:定点医院、定点药店。 

三目录:药品目录、诊疗目录、医疗服务目录。

 

有了医保,还需要买重疾险、医疗险吗?

而且,在两定点三目录内,也不是全部都能报销的,有些药品是按一定报销比例报销,所以存在着一定的自付费用。

②.起付线封顶线

医保能够报销多少钱,是有所限制的。 

超过起付线(一般是500-1500元)的部分才报销,并且有上限(一般是30万元),超过封顶线的,就不给予报销。

由于每个城市的起付线封顶线不同,想要了解自己所在城市相关信息的话,可以拨打社保局电话:12333

 按照医保的这些限制,一般一趟合理治疗下来(意思就是只保证能治好病就行,不去使用那些高端的医疗设备和药物),一场大病能够报销的部分往往只有60%~70%

 但在实际生活中,我们每个人遇到大病的时候,肯定都更倾向于用好药、好的医疗设备,毕竟那可是事关生命的大事。 

于是一场大病下来,特效药、靶向药、进口医疗设备一个不少(这些基本不在医保的报销范围内了),到最后三四十万的医疗费中,只有十几二十万可以报销那都是常有的事。 

万一遇到了动辄几十上百万的疾病(例如癌症等重大疾病),医保就会显得极其乏力了。

所以医保保障不到的地方,就需要商业医疗险、重疾险来补充。

 02、医保和商保如何相互补充

百万医疗险重疾险如何弥补医保的不足?咱们接着往下看~

首先在基础保障上,百万医疗险与重疾险较为欠缺,与医保正好相反: 

· 百万医疗险有1万的免赔额; 

· 重疾险只有遇到合同上规定的重疾中症轻症时才能触发理赔。 

在生活中我们最常遇到的还是几百几千就能治好的病,这时候百万医疗险和重疾险就没办法发挥作用,只能交给医保来保障。

但在大病上的保障来说,百万医疗险和重疾险表现强劲,能够弥补医保面对重大疾病保障不足的情况。 

百万医疗险 

· 它在保障范围上比医保更广

百万医疗险常规保障内容

 有了医保,还需要买重疾险、医疗险吗?

· 保额高达数百万

百万医疗险的保额如其名,有着上百万的报销额度,只要在报销范围内,就可以安心的给自己用上好药、好医疗设备。

 · 保费低,一年只要几百块钱

保障给力的情况下,保费还很便宜,平均到一个月,也不过几十块钱。 

不过,只有百万医疗险来补充还不够,因为在生病康复期间,我们的损失不仅仅只有医疗费用,还有其他损失:暂时失去的收入、看护费、帮助身体恢复的补品药物等等。

而且百万医疗险的保障期限有限,大部分产品只能保证续保几年,之后就得重新核保、投保。 

那怎么办呢?这时候就需要重疾险来帮忙了~

 我们来看重疾险的这些特点: 

· 给付型保险

满足理赔条件后直接给一大笔钱,可以用来弥补治疗康复期间的其他损失,爱怎么用怎么用!

 · 保障时间长

重疾险的保障时间有保至七八十岁或者保障终身,很好的弥补了商业医疗险保障时间短的不足。 

所以再来个重疾险作为补充,我们就可以减少后顾之忧,安心治病啦。

最后,建议,除了医保,我们还要把百万医疗险和重疾险一起配置了。

当有了医保和商业保险的相互补充、搭配使用后,我们的人身才更有保障。

好了,以上呢就是关于医保和商保的全部内容。想要了解更多商业保险的朋友赶快行动起来吧,如果还有什么疑问,欢迎留言给我~

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