监管重磅新规亮剑，银保渠道还值得期待吗？

随着社会经济的高速发展，当寿险进入转型深水区、个代渠道普遍乏力之时，如今银保渠道成为各大保司业绩增长的中坚力量。而且，近一年多，银保也的确“不负众望”，实现了快速增长，不断拉动寿险市场迭代向前。

然而，任何事物的发展也伴随着一些弊端需要进行修正。近期一系列政策的下发，给正当红的银保渠道降了降温。

8月22日，国家金融监管总局人身险部向各人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》(以下简称《通知》)，要求银保渠道严格执行“报行合一”政策。明确要求各保险公司通过银行代理销售的产品，在产品备案时，应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。并且各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

事实上，在《通知》下发之前，上海、广东等地行业协会曾相继发布了银保业务自律公约，直指银保渠道手续费高企、无序竞争等问题，要求保险机构承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费。

可见，随着监管的亲自下场，银保渠道将会迎来新一轮整改期。我们不禁发问，《通知》的下发，对保险业发展影响几何?未来又该走向何处?

带着这些疑问，近日我们在直播中针对“中场调整后，银保业务怎么发展?”这一主题连线了懂保汇创始人陆敏。陆总在直播中和我们共同探讨了银保渠道按下暂停键，会不会影响保险内在销售动力，同时对于在新一轮洗牌下，保司如何找到增长切入点形成自身优势竞争力这一问题上，也提出了非常具有建设性的意见，本文的主要内容也来自该场直播。

银保渠道按下暂停键，对行业发展影响几何?

其实，通过仔细分析此次《通知》的具体要求内容，我们也能感知到监管部门对于银保渠道的重视以及一些希冀。那么，这对银行和保司两方到底会产生哪些影响呢?

一方面，《通知》要求银保渠道严格执行“报行合一”，对银行及保险业都会有所影响，但影响程度不会很大。银保渠道高速发展这些年，手续费高企、“小账”违规事项等问题对业务的发展产生很大的掣肘，导致市场发生很多风险。尤其是在如今预定利率不断下调背景下，整个市场收益也在下降，再加上管理成本、人力成本的不断上升，如何开发覆盖客户要求的保险产品，于不少保司而言是很大的挑战。

因此，在整个市场利率不断走低的趋势下，“报行合一”要求将不符合标准和要求的业务按下暂停键，让一切都阳光化，透明化，实现银保生态的良性循环。

另一方面，保司不能只赚吆喝不挣钱，这样会没有发展后劲，所以从风险角度出发，对未来风控的把握是非常有必要的，而此次拥抱“报行合一”要求，实际上也是倒逼银行和保司转型的开始，双方更应该抓住发展机会。比如，从银行的角度来看，由于银保是目前银行中间业务收入的绝对贡献主力军，但在未来降低银保手续费率的情况下，银行的中收业务就会下降，压力会慢慢凸显，但这也从侧面推动了银行转型步伐，只有为用户提供更好的保障产品，才能提升中间业务收入。

总的来说，“报行合一”政策的落地，表面上看似对保司和银行业务产生负面影响，但从深层次来看，不仅可以为行业未来风险提前进行控制，而且还可以让银保渠道目前高速发展的步伐慢慢停下来，更好去思考未来新的稳健发展方向。

值得注意的是，此次监管也重点对银保渠道“小账”乱象进行了重点要求，目的是彻底堵死“小账”生存空间。那么，这会不会影响银行销售保险产品的动力?而且在相关费率被限制后，保司还可以通过哪些方法继续加强与银行的合作?

首先，在银保渠道“小账”问题上，随着监管的严加管控，不少保司进行了严格规范，但实际上“小账”乱象仍时有发生，从发展的角度来看，双方为了利益的行为不仅极易产生误导，而且保司的成本端也在承压，更重要的则是也对客户端造成了一些风险。

此外，“小账”问题一直存在的根源还是在于为了推动柜员的销售积极性而为之，但实际上，为了推动柜员的销售积极性其实有很多办法。这就需要银行和保司共同想办法，把这件事情给解决掉。如果只是一味的往前走，未来伴随的“小账”风险会越来越大。

以上谈及的这些风险显然都是对行业发展是极为不利的，而严令银保渠道“报行合一”，就是要让费用一致透明性，真正解决掉“小账”问题，只有这样才有利于银保业务的长期发展。

其次，未来银保渠道将会是中国普通民众购买保险的主力渠道之一。这是因为银行有着三大得天独厚的优势加持，一是客户对银行的信任，让其拥有品牌优势;二是拥有大量的客户资源加持;三是覆盖各地区的大量网点优势。

最后，要想将银保渠道真正做大做强，成为一个主力渠道，一方面要做到客群的全覆盖，不仅需要维护好高净值客户群体，也需要满足大多数中低收入民众的需求。另一方面要摒弃掉单一的理财类产品推销模式，而是向基于客户需求的新模式来转变。此外，将产品技术升级迭代，再加上适度营销，则会产生更大的效益，同时也能让客户群真正感受到这样的变化。